Na kaj paziti, ko najemamo posojilo
FINANCE
Čeprav se generacija v tretjem življenjskem obdobju zaradi manjših finančnih potreb v povprečju manj zadolžuje kot mlajša ali srednja generacija, pa se vendarle tudi v tej skupini povečuje število tistih, ki želijo zaradi takega ali drugačnega razloga pri banki najeti posojilo.
Glavni razlog so večinoma nizke pokojnine, ki marsikomu ne zadoščajo niti za pokritje izrednih stroškov v gospodinjstvu (npr. nakup novega pralnega stroja, hladilnika), kaj šele za pokritje stroškov kakšnih večjih naložb (npr. menjava oken ali vrat, zamenjava strehe na stanovanjski hiši ipd.). Povečuje se tudi število tistih, ki se zadolžijo zaradi pokritja potreb svojih sorodnikov, ki sicer niso posojilno sposobni (npr. brezposelni otroci).
Zato je dobro vedeti, na kaj je treba biti pozoren ob najetju posojila pri bankah ali drugih finančnih ustanovah, ki se prav tako ukvarjajo s posojilno dejavnostjo (pošta, hranilnica).
Predvsem se je treba pred podpisom posojilne pogodbe temeljito pozanimati o posojilnih pogojih. Zakon o potrošniških posojilih izrecno določa, da je posojilodajalec dolžan pred sklenitvijo posojilne pogodbe potrošniku (posojilojemalcu) zagotoviti predhodne informacije o posojilu, na podlagi katerih potrošnik lahko primerja različne ponudbe in presodi ustreznost posojila glede na svoje potrebe in finančni položaj.
To vključuje predvsem informacije o bistvenih značilnostih posojila (vrsta posojila, skupni znesek in pogoji črpanja posojila, odplačilna doba, obrestna mera, postopki spreminjanja obrestne mere, skupni znesek, ki ga mora plačati potrošnik, izračun posojilnih obrokov, posledice, ki nastanejo zaradi zamude pri odplačilu posojila, možnost predčasnega odplačila ipd.).
Obrestna mera
Potrošniki morajo biti zelo pozorni predvsem na možnosti najetja posojila s fiksno ali s spremenljivo obrestno mero. Za tiste, ki želijo, da se njihove mesečne obveznosti pri odplačevanju posojila (anuitete) ves čas trajanja posojila ne bodo spreminjale, priporočamo, da se s posojilodajalcem dogovorijo za najem posojila s fiksno obrestno mero, čeprav je treba vedeti, da so taka posojila praviloma dražja.
Za tiste, ki jim je pomembnejše, da so njihove anuitete nižje, pa je priporočljivo, da se z njim raje dogovorijo za odplačevanje posojila s spremenljivo obrestno mero (običajno je to trimesečni ali šestmesečni Euribor). Pri teh vrstah posojila pa je treba biti pozoren na to, da se lahko višina anuitete zviša ali pa zniža v odvisnosti od višine obrestnih mer na evropskem medbančnem trgu posojil. Trenutno je Euribor na zgodovinsko nizkih ravneh, zato je priporočljivo, da se posojilojemalci odločijo za najem posojila s spremenljivo obrestno mero, še posebej če gre za najem posojila z relativno kratko dobo odplačevanja (npr. do 5 let).
Obenem pa poudarjamo, da ni nobenih jamstev, da bo Euribor vselej na tako nizki ravni, kot je danes. Gospodarske razmere v svetu so namreč nadvse nepredvidljive, kar lahko vpliva tudi na nenadno spremembo višine obresti pri odplačevanju posojil. Tistim potrošnikom, ki bi se želeli izogniti tovrstnim nepredvidljivostim, zato svetujemo, naj se raje odločijo za najem posojila s fiksno obrestno mero, čeprav bodo zanj plačevali nekoliko več.
Potrošniki so upravičeni posojilo tudi kadar koli predčasno odplačati. V tem primeru so upravičeni do zmanjšanja skupnih stroškov posojila, kar vključuje predvsem obresti. Če ne izpolnjujejo svojih obveznosti, jih lahko doletijo visoke globe, zato je prav, da se potrošniki zavedajo svojih pravic, ki jih imajo po zakonu. Tako velja, da je lahko posojilodajalec, ki potrošniku ne zagotovi pomembnih informacij v povezavi s posojilom ali mu ne poda natančnih informacij v povezavi z efektivno obrestno mero v zvezi s tem posojilom, kaznovan z globo od 12.500 pa vse do 125.000 evrov.
