Kreditiranje upokojencev
FINANCE IN MI
Upokojenci za banke sicer ne veljajo za najzanimivejšo ciljno populacijo, saj svoje kreditne proizvode raje tržijo pri tistih, ki jih najbolj potrebujejo (predvsem sta to mlajša in srednja generacija), a kljub temu se delež upokojencev pri najemanju kreditov povečuje. Pokojnine so namreč večinoma nizke in posledično si mnogo upokojencev ne more privoščiti izrednih stroškov, ki jih prinese življenje (na primer obnova strehe, beljenje hiše, nakup vozila ipd.). V tem prispevku bomo opisali nekaj specifik, na katere naj bodo pozorni upokojenci, ki najemajo kredit.
Predvsem je treba poudariti, da so tisti upokojenci, ki prejemajo (kolikor toliko spodobno) pokojnino, pri najemu kredita skoraj v celoti izenačeni s tistimi kreditojemalci, ki prejemajo plačo iz delovnega razmerja. Morda je njihov položaj še celo boljši od marsikaterega zaposlenega, saj pokojnina velja za zanesljiv, stalen vir dohodka, medtem ko za delovno razmerje za določen čas tega ne moremo reči.
Omejitve s starostjo
Glede na to je kreditna sposobnost upokojencev omejena predvsem s starostjo, saj večina bank pogojuje možnost najema določenega upokojenskega kredita z letnico rojstva. Običajno starost kreditojemalca ob izteku odplačilne dobe ne sme presegati 75 let, razen v primeru zavarovanja kredita s kreditno sposobnim porokom. V tem primeru se lahko starost kreditojemalca (upokojenca) poviša tudi do 80 let. Po 80. letu pa je možnost pridobitve kredita za upokojence tako rekoč minimalna, do tega so upravičene le še redke privilegirane stranke, na primer tiste z zelo visoko pokojnino, pa še pri teh o odobritvi kredita običajno odloča kreditni odbor.
Upokojenci lahko najamejo tako imenovane potrošniške gotovinske kredite, njihova višina pa je relativno nizka – v povprečju gre za kredite od 300 pa do 3.000 evrov. Odplačilna doba za take kredite običajno znaša od 3 do 36 mesecev, mesečna anuiteta pa ne sme biti nižja od 10 evrov. Tisti upokojenci, ki so komitenti banke, imajo običajno še nekoliko ugodnejše pogoje za najem kredita. Da se lahko kvalificirajo za najem kredita, morajo banki običajno predložiti vlogo za pridobitev kredita, »podkrepljeno« s pokojninskimi odrezki od Zavoda za pokojninsko in invalidsko zavarovanje (ZPIZ).
Banke običajno zahtevajo, da upokojenci svoje kreditne obveznosti zavarujejo bodisi s plačilom zavarovalne premije pri eni izmed zavarovalnic bodisi s kreditno sposobnimi poroki (običajno morata biti vsaj dva) bodisi z zastavo depozita, vrednostnih papirjev ali pa celo z zastavo nepremičnine (to zadnje redkeje). Kreditno sposobnost upokojencev banke ocenjujejo na osnovi višine pokojnine, obremenitev pokojnine pa praviloma znaša do ene tretjine (1/3) te pokojnine, včasih tudi več.
Obrestovanje upokojenskih kreditov je kar ugodno, še posebej če je upokojenec komitent banke, pri kateri najame kredit. Pri številnih bankah je uveljavljena praksa, v skladu s katero se kredit obrestuje po fiksni obrestni meri, kar pomeni, da je mesečni obrok za odplačilo kredita enak celotno odplačilno dobo.
